Risques n° 137

Mars 2023

N° ISBN : 978-2-35588-108-4

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L’IA, un levier stratégique pour les assureurs Retour sur l’édition 2024 du Consumer Electronics Show – Jérôme Balmes

Le CES est l’un des plus importants rassemblements annuels consacrés aux technologies « grand public ». Avec plus de 4 000 exposants et 130 000 visiteurs, le CES 2024 a renoué avec la fréquentation d’avant-Covid. Jérôme Balmes, directeur pilotage d’activité et technologie de France Assureurs, a participé à la délégation MEDEF qui s’est rendue sur place du 8 au 12 janvier dernier.

Éthique de l’IA dans l’assurance : entre innovation et responsabilité – David Dorn et Richard Eudes

2023 a semblé marquer l’avènement de l’IA générative : ses modèles, qui s’appuient sur des fondations comme GPT-4 d’OpenAI, ont été entraînés sur des ensembles massifs de données. Ils ont ainsi acquis la capacité à reconnaître des modèles de langage naturel, ce qui leur permet de générer du texte, des images ou de la musique de manière convaincante. De nombreux assureurs commencent à explorer le potentiel des grands modèles de langage (LLM) en gestion des risques et doivent relever le défi de fournir à leurs clients un accès simple et compréhensible à des données, des modèles et des outils complexes. Ces innovations ouvrent un débat éthique autour de l’intelligence artificielle, à tel point que les risques liés à celle-ci inquiètent et font leur entrée fracassante dans le top 5 des grands risques auxquels nos sociétés doivent faire face ! 2024 sera-t-elle l’année de l’IA responsable ?

Comment redessiner l’assurance avec l’IA générative ? Avec esprit critique et co-intelligence – Nicolas Marescaux, Florence Picard et Pierre Valade

Comment l’intelligence artificielle générative redessine-t-elle l’assurance ? Décryptons son impact, confrontons les défis éthiques et sociaux et naviguons entre la co-intelligence et la décision humaine, pour esquisser un secteur plus résilient.

Menace cyber et assurance : où en sommes-nous ? – Sébastien Héon et Didier Parsoire

Développement technologique effréné et dépendance croissante aux outils et services numériques transforment nos modes de vie et notre appréhension du réel. À côté des bénéfices immédiats dans l’efficience de nos tâches ou la globalisation des savoirs, apparaissent des vulnérabilités, exploitées par la cybercriminalité ou contribuant à la polarisation des sociétés et aux désordres internationaux. Le risque cyber est la résultante de ces forces. Un équilibre dynamique, sujet à des dérives et des chocs, mais qui obéit à la rationalité d’intérêts bien compris. Le jeu n’est malheureusement pas à somme nulle et les attaques coûtent chaque année des milliers de milliards de dollars à l’économie mondiale. Une rupture de cet équilibre est-elle possible ? Comme avec toute arme de dissuasion, il nous faut l’envisager. Les lignes qui suivent tentent de décrire l’état actuel de la menace cyber et comment le marché de l’assurance et de la réassurance y répond à force de transformations.

Anticiper les évolutions du risque cyber : un chemin vers son assurabilité – Caroline Hillairet et Olivier Lopez

Face au déploiement massif de systèmes connectés et à la digitalisation croissante de nos sociétés, le risque d’une défaillance cyber est une préoccupation grandissante des entreprises et institutions du secteur public comme privé. Anticiper les conséquences d’un événement cyber majeur peut accélérer le développement d’une offre d’assurance robuste répondant aux besoins des acteurs économiques.

Ratio combiné : combler l’écart entre le coût des sinistres et les primes grâce à l’IA – Jeremy Jawish

Le secteur de l’assurance traverse actuellement une période de turbulences, où les coûts des sinistres et les frais de gestion s’approchent dangereusement des montants des primes perçues. Selon le Insurance Information Institute aux États-Unis, cette situation devrait se poursuivre jusqu’en 2025, tandis que le secteur a manqué de peu de terminer l’année 2023 avec un ratio combiné moyen dépassant les 102 %. Dans l’Hexagone, France Assureurs confirme que « l’équilibre technique des différentes branches (IARD) s’est dégradé 1 » depuis l’année dernière. Face à la nécessité d’améliorer le ratio combiné, l’intelligence artificielle a un rôle stratégique à jouer.

Analyses et défis – Les risques géostratégiques

Introduction par Daniel Zajdenweber

Des risques géopolitiques enchevêtrés, aggravés par le jeu des anticipations – Gilles Andréani

Avec l’invasion de l’Ukraine par la Russie, le retour des menaces et de la guerre entre États a eu tendance à faire oublier les risques-non étatiques et transnationaux, qui étaient la source majeure de désordres à l’échelle mondiale depuis la fin de la guerre froide. Or, les premières ne se sont pas substituées aux seconds. Les deux types de tensions coexistent. La superposition de risques non-étatiques persistants et de nouvelles rivalités ouvertes entre les États représente une conjonction dangereuse. Ces deux catégories de tensions, en effet, ne sont pas isolées l’une de l’autre : elles tendent au contraire à se renforcer mutuellement. Non seulement leurs rivalités empêchent les États de coopérer pour gérer les risques globaux, mais elles les poussent à les instrumentaliser pour les retourner contre leurs rivaux. Dans ce contexte, le jeu des anticipations, l’appréhension que le rapport de forces ne se détériore avec le temps, conjugués avec l’excès de confiance en soi, pourraient mener à une aggravation des risques géopolitiques.

Les assureurs face au risque géopolitique dans un monde en polycrise – Françoise Gilles et Paul-Louis Moracchini

Trois milliards d’électeurs sont appelés aux urnes en 2024, dans un contexte de fortes tensions sociales et politiques. L’instabilité géostratégique est de plus en plus présente dans un monde en polycrise, où l’interconnexion avec les risques technologiques ou bien la crise climatique peuvent avoir des conséquences majeures. Qu’il s’agisse de leurs investissements, de la réglementation, ou de leurs produits et services, les compagnies d’assurance doivent relever de nombreux défis.

Assurance et conflit : Protéger la continuité de la chaîne logistique – Jean-Étienne Quintin

Nous vous proposons d’aborder dans cet article les expositions aux risques de la chaîne logistique de l’industrie avec pour illustration le domaine de la construction automobile. Puis nous envisagerons les garanties que le marché de l’assurance peut mettre en place dans un contexte géopolitique de conflits, pour enfin aborder les risques non garantis par le marché de l’assurance et les perspectives d’alternatives de transferts.

Après le choc, quel nouveau paysage pétrolier ? – Patrice Geoffron

La guerre en Ukraine n’a pas débouché sur un choc pétrolier de plus, mais sur une fragmentation et une recomposition structurelle du marché du brut et de ses dérivés. Conjuguée au retour d’une instabilité au Moyen-Orient, cette rupture s’inscrit dans un contexte où la COP28 a (prudemment) inscrit dans ses conclusions la nécessité d’une transition hors des fossiles, renforçant la perspective d’un pic prochain de la demande de pétrole. Dans le moyen terme, ces turbulences font peser des risques macroéconomiques qui constituent un sujet majeur pour le monde de l’assurance. Au-delà de notre décennie, la plausible accélération de la décarbonation, notamment induite par ces tensions sur les marchés d’hydrocarbures, permettra de mieux contenir des risques climatiques qui s’annoncent difficilement assurables.

Sanctions économiques : quel coût pour le secteur de l’assurance ? – Pierre-Charles Pradier

Un conflit étranger comme la guerre actuellement menée par les Russes entraîne pour les assureurs des pertes d’activité limitées – quoique concentrées sur certains acteurs – en raison de l’interdiction expresse ou indirecte des opérations d’assurance et un alourdissement général des listes de gel des avoirs et donc des coûts liés à la conformité. En revanche, l’effet sur la valeur des filiales, mais aussi des contrats d’assurance des grands risques, peut être considérable, même s’il est entouré par le brouillard de la guerre et ne se découvre pleinement qu’après la signature des traités de paix.

Etudes et débats

Partage des données, à qui profite le crime ? – Laurence Barry, Arthur Charpentier

Récemment, la Commission européenne a posé les bases d’un nouveau cadre d’accès aux données financières (FIDA, ou Financial Data Access), permettant aux consommateurs et aux entreprises d’autoriser des tiers à accéder à leurs données détenues par des institutions financières, y compris les assurances. Nous nous concentrons ici sur l’utilisation que pourraient faire les assureurs de davantage d’informations : cette ouverture de l’accès aux données compromet largement l’idée même de mutualisation et de partage des risques.

Le risque géostratégique : l’éternel retour ? – Pierre Martin

« L’Histoire est liberté. La géographie est contrainte », rappelait l’historien Jules Michelet (1798-1874). La géostratégie mêle en réalité intimement les deux dimensions, qui s’imposent d’ailleurs dans la formation des historiens-géographes en France depuis le début du xixe siècle. Le retour de la guerre dans le monde du xxie siècle, perçu par l’Occident comme une régression, illustre la réalisation du risque géostratégique majeur. Nous allons ici essayer de démontrer que le risque géostratégique participe de la construction et de l’exercice de la puissance.

Secteur à la loupe – La presse écrite à l’épreuve des plateformes – Dominique Seux

Le marché publicitaire digital est de plus en plus dominé par les grandes plateformes américaines et chinoises. Que reste-t-il pour les médias traditionnels ? Journaux, sites d’information, radios, télévision… les médias dits « traditionnels » sont de plus en plus confrontés au rouleau compresseur des plateformes numériques et des réseaux sociaux dont l’expansion continue. Tour d’horizon en données pour comprendre les enjeux du secteur.

Les débats de Risques

La hausse des prix dans l’assurance est-elle une fatalité ? –

Olivier Gayraud, juriste au sein de l’association Consommation, logement et cadre de vie (CLCV), Bertrand Labilloy, directeur général de CCR Re, Séverine Salgado, directrice générale de la Mutualité Française (FNMF), et Catherine Touvrey, directrice générale d’Harmonie Mutuelle, se sont réunis le 6 mars 2024 à l’invitation du comité éditorial de Risques pour débattre de la question de la hausse des prix dans l’assurance.

Actualité de la Fondation du risque

Pourquoi le secteur européen de l’assurance-vie doit-il innover ? –

L’Institut Louis Bachelier a organisé, le 23 janvier dernier, un webinaire consacré aux innovations assurancielles en matière d’épargne retraite. La conférence en ligne a réuni trois intervenants : Aymeric Kalife, CEO de iDigital Partners et professeur associé à l’Université Paris-Dauphine – PSL, Alexandre Mincier, expert en investissements pour l’assurance et les fonds de pension, Eric Baesen, senior Manager chez Nexialog Consulting et membre de la commission finance-gestion d’actifs de l’Institut des actuaires. Cette conférence a permis de partager des points de vue de praticiens pour éclairer la situation du secteur de l’assurance, fortement bouleversé par les politiques monétaires.

Livres

Henry Farrell, Abraham Newman, Underground Empire: How America Weaponized the World Economy, Henry Holt.

Cedomir Nestorovic, Geopolitics and Business – Relevance and Resonance, Springer, 2023.

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Mars 2023

Editorial

Société – La Poste, acteur de la gestion des risques face aux transitions

Risques et solutions – Numérique et assurance

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