Le conseil européen des ministres a adopté le 30 septembre 2002 une Directive sur l'intermédiation en assurance (DIA) qui aurait dû être transposée en droit national au plus tard le 15 janvier 2005. Cette directive, actuellement en cours d'introduction en droit français, vise à établir un véritable marché unique de l'intermédiation en coordonnant et harmonisant les réglementations nationales pour exercer l'activité d'intermédiation en assurance. Mais pour quels changements et quelles conséquences en France ?

Face au succès et à la puissance d'un certain nombre de modèles de bancassurance, des groupes d'assurance ont investi dans le développement de modèles d'assurbanque. L'expérience montre que ces deux modèles ne sont pas le simple « contraposé » l'un de l'autre ; les banquiers se sont lancés dans l'assurance avec certains atouts dont la plupart des groupes d'assurance ne disposent pas aujourd'hui pour se lancer dans la banque.

Les réseaux des assureurs traditionnels retrouvent un esprit de conquête sur des marchés où ils sont durement attaqués depuis les années 1980 par les guichets bancaires, alors même que fusions successives et réorganisations en découlant avaient provisoirement perturbé et affaibli leur dynamique commerciale.
À l'origine de ce renouveau, des mutations en profondeur, tant pour les agents que pour les salariés, afin de mettre en place des organisations et méthodes gagnantes tout en gardant ce qui fait la force de ces réseaux : la pérennité d'une relation qui s'inscrit dans la confiance et la proximité.

À l'arrivée de Pacifica sur le marché de l'assurance, il y a une quinzaine d'années, pratiquement toutes les banques avaient déjà une activité d'assurance vie, activité intégrée par la création de sociétés d'assurances. Cependant, sur le terrain de la bancassurance dommages, seules deux banques ont fait un choix d'intégration totale : le Crédit mutuel et le Crédit agricole.
Ces deux établissements ont percé le marché en suivant une stratégie identique - à mon sens la plus porteuse sur le long terme -, en l'occurrence, l'intégration complète des activités d'assurances dommages de l'amont (le marketing et la conception des produits) jusqu'à l'aval (la distribution et la gestion des sinistres). D'autres banques sont entrées sur le marché en s'associant avec un partenaire assureur et certaines, enfin, se sont abstenues.

La vente d'assurance auto effectuée via Internet en 2004 ne dépasse probablement pas 2 % des affaires nouvelles du marché français ⁽¹⁾. Alors qu'on annonçait aux plus beaux jours de la « bulle Internet » un raz de marée certain, on constate aujourd'hui qu'il n'en est rien. S'agit-il du même type de rendez-vous manqué que celui qui prévoyait l'avènement de l'assurance directe dans les années quatre-vingt-dix ?

C'est un sujet bien passionnant que celui-là. Pourquoi ? Parce que tel Sisyphe, les hommes et femmes de communication dans les sociétés d'assurances et dans les différentes agences de communication doivent constamment regarder la pierre dévaler et remonter le rocher, c'est du bonheur bien souvent, mais ce sont beaucoup d'efforts.
Dans la mythologie grecque, Sisyphe était le fils d'Éole (le mortel) et d'Énarété et devint fondateur de Corinthe... Mais pour moi, Sisyphe est surtout intéressant pour s'être montré assez malin pour déjouer la Mort elle-même, et le besoin de communication est plus fort que tous les doutes.

Comment l'assurance et la réassurance soutiennent-elles le développement économique ? On peut aborder cette question en quatre étapes. Premièrement, qu'entend-on par développement économique et quel est le rôle de l'assurance dans ce développement ? Deuxièmement, quel est le rôle de l'assurance sur les marchés émergents aujourd'hui ? Troisièmement, quel est le rôle de l'assurance dans le processus de développement et quatrièmement, quelle est la contribution de la réassurance ?

Les pays en voie de développement jouent un rôle très important pour le marché de l'assurance et pour ses régulateurs et contrôleurs. L'AICA produit des normes mondiales, issues d'une vaste consultation, sur la réglementation et le contrôle de l'assurance et exerce des activités visant à promouvoir l'application de ces normes. Les conditions essentielles pour développer l'assurance dans les marchés émergents reposent sur une saine infrastructure, de saines règles du jeu, et des autorités de réglementation et de contrôle compétentes disposant de pouvoirs adéquats. Le programme de l'AICA pour renforcer l'application des normes comprend l'évaluation de la situation de chaque pays, le développement d'outils complets de formation, l'organisation de séminaires de formation, l'assistance technique et la maintenance d'une base de données des législations d'assurance.

La Conférence interafricaine des marchés d'assurance est née de la volonté de quatorze États membres qui ont décidé de se rassembler pour gérer le secteur des assurances en créant un organe de contrôle unique. Ces États étaient déjà membres de la zone franc et ce fut un très long processus pour aboutir en 1992, plus précisément le 10 juillet, à la création de cette institution.

L'activité d'assurance dans les pays en développement est intimement liée aux caractéristiques du système financier de ces pays, lesquelles révèlent un profond dualisme marqué par la coexistence et le fonctionnement des secteurs formel et informel de leur économie.
et Le secteur financier formel couvre une grande variété d'institutions, telles qu'on en trouve dans les pays développés. Parmi celles-ci, des banques, des institutions financières spécialisées, des coopératives de crédit, des sociétés d'assurances, des caisses de retraite et de prévoyance participent à « l'offre d'assurance ».
et Le secteur financier parallèle informel, qui tient une place prépondérante dans les pays en développement, comprend des intervenants multiples et de nature très variée. Leur existence et leur fonctionnement trouvent leur justification dans le poids des traditions, un ancrage historique, et varient donc d'un pays à l'autre.
et L'offre d'assurance qui est faite dans ces pays couvre essentiellement les risques dont l'occurrence peut être rationnellement calculée sur la base d'un aléa objectif, les autres risques relevant de la solidarité nationale.

La microassurance se développe depuis plus de dix ans. Nous aborderons dans un premier temps la demande de sécurité du point de vue des populations. Quels sont les besoins de protection ? À quoi sont-ils dus ? Comment s'expriment-ils ? Quelles sont aujourd'hui les conséquences de l'absence de couverture de ces risques par des assureurs ou par des « microassureurs » ? Dans un deuxième temps, pour essayer de cerner ce qu'est la microassurance, nous ferons un point rapide sur l'offre d'assurance dans les pays émergents. Nous pourrons présenter rapidement les réponses qui existent, aussi bien des approches de type mutualiste que des approches impliquant des sociétés d'assurances. Pour terminer, nous proposons quelques éléments sur les enjeux et les principales difficultés auxquels se confrontent les opérateurs qui interviennent dans la microassurance aujourd'hui. Cette présentation aborde principalement l'assurance liée aux dépenses pour des soins : la « microassurance santé » qui représente la partie la plus importante de ce secteur d'activités.

La sécurité alimentaire est une composante du développement humain. Elle en est aussi un préalable. Dans le cas précis des pays pauvres, la principale vertu des instruments d'assurance est de renforcer la capacité des individus acteurs du développement. À l'heure où la communauté internationale recherche des réponses innovantes à la lancinante question du financement du développement, il serait temps d'explorer la voie de l'assurance qui propose une vaste gamme de projets, depuis le soutien aux microassurances jusqu'à la création d'une réserve mondiale de réassurance, en passant par l'assurance des risques climatiques.

Le grand débat mondial actuel sur le développement, tel qu'il s'est tenu lors du G8 de Gleneagles du 6 au 8 juillet dernier devrait être animé non seulement par les responsables politiques, mais aussi par les acteurs du monde économique et du monde intellectuel.

L'objectif de cet article est de montrer la manière spécifique dont les majors de l'assurance utilisent les « call centers » médicalisés appelés dans le secteur « plates-formes santé » pour différencier leur relation client sur le marché stratégique et concurrentiel des remboursements complémentaires des frais de soins.